martes, octubre 19, 2021

¿Cómo acelerar el pago de deudas de consumo?

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Maria Colon-Cruz
María es la creadora de la comunidad en las redes sociales @partyof4prfire - Hablemos de Dinero en Español y Partyof4PR LLC. El enfoque principal de esta comunidad es difundir educación financiera a través de la comunidad hispana en los Estados Unidos y explorar temas relacionados a la independencia financiera y vivir libre de deudas. María es una profesional en las áreas de contabilidad y finanzas con más de 15 años de experiencia. Cuenta con una maestría en contabilidad y es contador público autorizado (CPA). Maria nació y creció en Puerto Rico, pero por razones profesionales ha vivido en varias ciudades de los Estados Unidos desde el 2006. Actualmente vive en Carolina del Norte con su esposo e hijos.

En un blog anterior trabajamos en crear el presupuesto. Durante este proceso identificamos las deudas de consumo y sus balances. Aquí les explico varios métodos para acelerar el pago de deudas de consumo.

Antes de comenzar, piensa en lo que te da más motivación – salir de la deuda más pequeña de inmediato o pagar la que tiene el interés más alto primero. Mantener la motivación en este proceso es bien importante ya que el proceso de salir de estas deudas puede tomar años. Si quieres atacar la lista de deudas rapidito debes organizar tu lista de acuerdo con los balances y comenzar a saldar la que tiene el balance menor.

¿Cuál es la meta?

La meta en todo este proceso es pagar deudas de consumo lo más rápido posible y no volver a envolvernos en ese ciclo nunca más. De acuerdo a un estudio publicado por Experian basado en números del año 2019, el balance de algunos tipos de deudas de consumo en Estados Unidos se han aumentado considerablemente en los pasados 10 años. Además, se publicó que en promedio la gente tiene un balance en tarjetas de crédito de $6,000. Añádele a eso pagos por auto, préstamos y otros. Es momento de tomar acción y salir de deudas de una vez. Esto tomará tiempo, pero el resultado es 100% extraordinario, te lo garantizo.

Método de la avalancha

Prepara la lista de todas las deudas de consumo que tengas. Esta lista debe estar organizada de acuerdo a los balances de menor a mayor. El propósito de este método es acelerar el pago de deudas desde la que tiene menor balance a la de mayor balance. Una vez pagas en su totalidad la deuda de menor balance, el dinero que utilizabas para pagar se los vas a añadir al pago de la deuda que le sigue. Así continuas el proceso hasta que termines de pagar todas las deudas de consumo.

Método de interés más alto

En este método vas a preparar una lista de las deudas y las organizas de acuerdo al interés. Las deudas se pagan de acuerdo al interés. La de interés más alto se paga primero. Una vez la deuda de interés mayor ha sido pagada en su totalidad continúas usando el dinero para la próxima deuda en la lista.
Ejemplos

Ejemplo de listado de deudas – es coincidencia que en este caso la deuda de menor balance es la de mayor interés.

 

Aquí les presento cómo se acelera el pago de tarjeta de crédito y préstamo personal. Estamos asumiendo que mensualmente podemos añadir $500 al pago de deudas. Una vez termines de pagar la tarjeta de crédito, la cantidad que usabas para pagar $500 + $80 = $580 se utiliza para acelerar el pago del préstamo. Ahora el pago del préstamo es $580 + $250 = $830.

Esta imagen presenta el pago de auto y préstamo estudiantil añadiendo el pago extra una vez vamos saldando las deudas.

¿Qué método elegir?

Cualquiera que sea el método que elijas asegúrate que los pagos estén considerados en tu presupuesto. A nosotros en particular nos funcionó el método de la avalancha. Este método te permite salir de deudas más rápido ya que vas pagando la de menor balance primero. Si tienes una deuda con un balance bajo, imagínate la emoción cuando ya queda con balance de $0.00.
Otras consideraciones y alternativas

  • Utiliza cualquier dinero extra para el pago de deudas. Si recibes algún bono, aumento de salario, o cualquier dinero adicional: estimulo económico o devolución de pago de impuestos, utilízalo para esto.
  • Monitorea y actualiza tu presupuesto con frecuencia. Los ejemplos de las tablas anteriores no asumen ningún cambio en ingresos o gastos, pero sabemos que esa no es la realidad.
  • Considera reducir gastos variables y/o maneras de generar ingresos adicionales mientras estas en este proceso.
  • Comunícate con tu compañía de tarjeta de crédito y verifica si te pueden ajustar el interés.
  • Transferir balance a tarjeta de crédito con 0.00% de interés.
  • Consolidación de deudas – esta debe ser la última alternativa ya que si no cambias tus hábitos de gastos vas a volver a endeudarte. En este caso terminarás con deudas nuevas más el pago de consolidación.
  • Si el balance de el préstamo de tu auto es muy alto considera venderlo y conseguir algo más económico.

Próximos Pasos

  • Prepara tu listado de deudas de consumo. Deja la hipoteca fuera.
  • Organiza tu listado y elige el método que más te convenga.
  • Puedes utilizar este recurso disponible en Vertex
  • Crea un plan de acción de acuerdo con tu presupuesto. Cualquiera que sea la cantidad extra que puedas dar a pago de deudas es mejor que $0.00.

¿Tienes preguntas? Añádelas en la sección de comentarios o envía mensaje por las plataformas en Instagram y Facebook .

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